Señor Doctor
Pedro Vincent Bowen
Manta.-
De mis consideraciones:
En primer lugar, le expreso mis felicitaciones por sus artículos publicados en El Diario, que encierran muchas opiniones que comparto con Usted, pero que adicionalmente destacan por ser diferentes y creativos.
En segundo término -si bien estoy fuera del Ecuador- gracias a la maravilla de la Internet, le comento que acabo de leer en mi computadora su artículo de hoy, titulado “Hablando de Bancos”, es cual recoge una serie de conceptos muy bien explicados en su generalidad, que reflejan la situación de secuestro institucional que vive nuestro país, en donde el Estado sigue al servicio de oscuros y mezquinos intereses, que soterradamente manejan los mandos medios altos y altos de la entidades públicas, incluyendo las de control.
Quien le escribe, estuvo algo más de dos años al frente del Banco Nacional de Fomento como Gerente General, lapso en el cual el Banco incrementó su monto de créditos concedidos de $ 80 millones a $ 216 millones de dólares, incrementó sus depósitos de $ 90 millones a $ 255 millones, democratizó el crédito y lo hizo llegar a los pequeños productores (78 mil operaciones, $ 2700 cada una en promedio), obtuvo el primer período consecutivo de utilidades del BNF en 77 años de historia, empezó el proceso de modernización con los primeros cajeros automáticos, interconexión del banco a nivel nacional, corresponsalías en la banca extranjera, proyectos de remesas de emigrantes, etc. Se hizo notorio el trabajo del Banco cuando el Gobierno anunció el otorgamiento de créditos a la tasa del 8%, lo cual fue un hito que obligó a la banca a anunciar reducciones similares. Como gerente del BNF, estoy absolutamente orgulloso de haber rescatado al Banco de su segura desaparición (recuerde el proyecto de “fusión” de la banca pública, manejado por Mauricio Pozo, hermano del Gerente General del Banco Pichincha) y orgulloso también de haber hecho un trabajo enorme que permitió a mi administración posicionar al BNF en puesto No. 7 del sistema financiero, a pesar de los enormes ataques y la falta de presupuesto publicitario. Nada mal para haber entrado en una Gerencia General en un momento que pocos se querían hacer cargo de un “moribundo”.
A que viene el “comercial” anterior, pues sirve para entender mejor y relacionar su artículo con mi posición como Gerente del BNF, cuando declaré lo siguiente, en febrero del 2004, durante una entrevista en un canal nacional de televisión, parte de la cual transcribo a continuación:
PREGUNTA: “¿Por qué existen cuestionamientos a la gran cantidad de créditos que el Banco Nacional de Fomento pretende colocar durante este año? Existen representantes de otras entidades financieras que dudan que se pueda llegar a tal cantidad de población…
RESPUESTA ALEX ALCIVAR: Bueno, habría que preguntarles a las personas que dudan por qué lo hacen. Lo único que yo le puedo afirmar es que el Banco Nacional de Fomento es la única entidad financiera que cumple un rol social en el Ecuador, cobrando tasas de interés tan bajas como el 8%. Tenemos reportes de otras entidades financieras en que las tasas de interés que se cobran andan de entre el 58 hasta el 84% en interés neto anual. Una tasa real es tan fácil de calcular como dividir el dividendo pagado entre el monto del préstamo y tenemos tasas tan altas como el 58, 61 y hasta el 84% y es muy preocupante que se cobren tasas de interés tan altas.”
A pesar de mi política personal de mantener un “bajo perfil” para no perjudicar al BNF y no generar “envidias innecesarias” al interior de un Gobierno donde siempre fui diferente y por ende, mal visto por varias personas; tuve la necesidad de responder así a enfermizos ataques dirigidos desde algunos medios de comunicación de Quito, relacionados a los grupos de poder cercanos a la Banca quiteña y a las mafias que desde afuera han venido manejando al BNF en las últimas décadas. Basta con comentarle que el Ing. Alejandro Maldonado, ex Superintendente de Bancos en ese período, es cuñado del Sr. Abelardo Pachano, Accionista y ejecutivo de Produbanco: Imagínese Usted las vinculaciones de los casi omnipotentes “mandos medios”, vaso comunicantes e infecciosos en la administración pública, con tentáculos en todas partes.
De mi persona se dijeron todo tipo de barbaridades y estupideces sin fundamento, como el haberme relacionado –en Noviembre de 2003- como “familiar” del Sr. César Fernández Cevallos, obviamente con la intención de hacerme aparecer como “su cuota política” en su momento de su lamentable desgracia (hasta se me llegó a pedir la renuncia por ese asunto). De la misma manera, se afirmó que este servidor era “Gerente puesto por el PRE”, cuando jamás he sido afiliado y peor aún, jamás respondí a esa línea partidista ni a ninguna otra.
Hoy, que el Presidente Correa y el actual Presidente del BNF han denunciado que “mafias políticas quieren seguir manejando ese banco” , que “hay intereses oscuros que pretenden impedir que el BNF salga adelante” y que se había ya comenzado a dar una gran polémica por las tasas de interés activas de la Banca que motivan su artículo, el tiempo me ha dado la razón: Las mafias bancarias, ahora en poder de quiteños y reducido el poder de la banca guayaquileña, tienen un inmenso poder: No es de extrañarse que Guillermo Haro, ex diputado que me ha venido persiguiendo injustamente, sea relacionado permanentemente con el Sr. Fidel Egas en muchas reuniones sociales de Quito, y que a conocidos dirigentes de la ID se los relacione con el Banco Solidario…ni que funcionarios de la Superintendencia de Bancos que son a la vez, dirigentes de un equipo capitalino de fútbol, cuenten con generosas contribuciones “deportivas”…Esto es producto de contubernios mafiosos en donde este manabita, joven, profesional preparado enteramente en el exterior, debía ser sacado del tinglado y creo que aparte de presión, hubo hasta plata por mi cabeza. Sepa Usted también que entre las sorpresas anecdóticas de mi vida, tengo el haber encontrado a Banco Solidario y Banco del Pichincha (Credifé, su subsidiaria), como receptores de fondos del Tesoro Español (26 millones de Euros hasta el 2004), en dineros que España clasifica como “ayudas de Estado a Estado”…para prestarlos a las tasas que Usted ya conoce…
En resumen, mi salida del BNF se pudo dar por la gran “remoñona” mafiosa en Quito, de ciertos medios de prensa (“periodista” Miguel Rivadeneira, Radio Quito), Superintendencia de Bancos, ID y Guillermo Haro, ayudados por verdadero gángsteres dentro de un gobierno –de Palacio- que comenzó reubicándome y ratificándome en el BNF luego del triste episodio de la falsificación de mi firma y “aceptación de mi renuncia” en Marzo de 2005, cuando las huestes de Lucio querían ya tomarse el ahora “pavo gordo” BNF. Entre los “personajes” que movieron cielo y tierra para sacarme del Banco en el Gobierno de Palacio tenemos a José Gabriel Terán Varea (Boticario, ex presidente del BNF), José María Borja (ex procurador del Estado) y otros. El “cómo” me sacaron del Banco lo explicaré en otra carta, pero le puedo afirmar desde ya que un sainete montado exclusivamente para destruirme injustamente y de paso, perjudicaron enormemente a Manta y Manabí y la acusación es tan burda, tan ilógica que más pareceríamos tontos que otra cosa, lo cual obviamente no aceptaré nunca…
Volviendo al caso de la banca y sus préstamos, su ejemplo es muy didáctico y revelador, y asimismo, le comento que se queda corto, pues adicionalmente a los costos que Usted leyó en los documentos revisados, existen más costos “escondidos” en los préstamos bancarios (con mutualistas, cooperativas, fundaciones, almacenes de electrodomésticos incluidos, claro está), pues muchas de estas entidades, previo al otorgamiento de créditos a sus clientes, les piden que abran una cuenta y que en el lapso de tres meses, tendrán opción para prestar hasta “tres veces su saldo”, quedando muchas veces, ese saldo congelado en la cuenta, lo cual quiere decir (si lo aplicamos a su ejemplo, con fines explicativos), que si un crédito es de $ 570, debería haber tenido $ 190 depositados en la cuenta por 3 meses (reduciendo el crédito a un neto de $ 380), con todo el costo de oportunidad que genera esto para el cliente y a su vez, con las enormes utilidades que produce a un banco contar con una liquidez de muy bajo costo para prestarla a otros clientes con cuantiosas ganancias. Adicionalmente, otras entidades acostumbran a “ofrecer” (eufemismo para “obligar”) cursos de capacitación a sus clientes (lo cual no es malo en si mismo, pero a costos y calidades razonables) y otros bancos penalizan el pago anticipado de la operación crediticia, llegando en muchos casos a tasas de interés reales ridículamente altas, más aún en una economía dolarizada y teniendo en cuenta que el promedio mundial de tasa de interés activa real para Microcréditos es alrededor del 24%.
Anexo a esta carta le envío un cuadro donde recojo las cifras publicadas en su columna, en donde –con la información disponible-, ese cliente está pagando el 68.80% y OJO, eso sin tomar en cuenta el MOMENTO de esos pagos, pues financieramente no es lo mismo que le cobren al inicio de la operación que al final o en el medio…Si los cargos por comisiones de cobro, gestión de crédito, etc. son realizadas al inicio o antes del final de la operación, y a eso le sumamos mas costos escondidos, lo costos reales son escandalosamente altos, pudiendo llegar y hasta sobrepasar el 100%. Esa es la triste realidad del pueblo ecuatoriano, pagando un “impuesto” terriblemente alto por no tener una banca de desarrollo medianamente eficiente y haciéndole el negocio a gente que ha “bancarizado el chulco o ha chulquerizado la banca”, como Usted lo quiera definir…
La industria bancaria en el Ecuador, como otras muchas, debe evolucionar y debe mejorar sus índices de eficiencia, incrementar sus servicios, reducir sus costos y estar preparada para enfrentar la competencia nacional e internacional. El Gobierno y las autoridades deben poner las reglas claras y ejecutarlas y no estar al servicio de la Banca, así como transparentar los costos y reducir los impuestos a los créditos (SOLCA debería ser financiada de otra manera). La Banca pública, con el BNF a la cabeza debe transformarse hacia la eficiencia y combatir sus imperfecciones, que siguen siendo muchas…Soñar no cuesta nada y es gratis!
Atentamente,
Alex Alcívar Viteri
Anexo 1
Costos financieros reales “MICROCRÉDITO”
Caso Publica en el artículo “Hablando de Banca” por Pedro Vincent Bowen
|
Tesoro Nacional |
impuesto |
0.90 |
|
SOLCA |
más impuestos |
0.90 |
|
Comisión por gestión crédito |
cobran por cobrar |
45.00 |
|
Seguro de desgravamen |
debería ser obligatorio y mas bajo, incluido en las cuentas y no en préstamos |
0.70 |
|
IVA al seguro de desgravamen |
no debería ser gravado |
0.09 |
|
Gastos renovación |
¿? Estos son gastos administrativos escondidos |
48.30 |
|
Contribución SIB |
Super de Bancos, que ya le cobra a los bancos |
0.03 |
|
Gestión de cobro |
mas gastos administrativos |
6.00 |
|
|
|
|
|
Costos totales |
|
128.92 |
|
Costos por día |
|
1.07 |
|
Costo anualizado (365 días) |
|
392.13 |
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|
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|
Tasa neta anual (costos totales/monto préstamo) |
|
68.80% |
